Финансовая грамотность

Финансовая грамотность-это владение набором навыков и знаний, которые позволяют человеку принимать обоснованные и эффективные решения со всеми своими финансовыми ресурсами. Повышение интереса к личным финансам в настоящее время находится в центре внимания государственных программ в таких странах , как Австралия , Канада , Япония, Соединенные Штаты и Соединенное Королевство . понимание основных финансовых концепций позволяет людям знать, как ориентироваться в финансовой системе. Люди с соответствующей подготовкой по финансовой грамотности принимают лучшие финансовые решения и лучше управляют деньгами, чем те, у кого нет такой подготовки.

В 2003 году Организация экономического сотрудничества и развития ( ОЭСР ) приступила к осуществлению межправительственного проекта, направленного на обеспечение путей совершенствования стандартов финансового образования и грамотности путем разработки общих принципов финансовой грамотности. В марте 2008 года ОЭСР запустила международный шлюз для финансового образования [4], который призван служить информационным центром для программ финансового образования, информации и исследований во всем мире. В Великобритании альтернативный термин "финансовые возможности" используется государством и его агентствами: Управление финансовых услуг (FSA) в Великобритании начала Национальную стратегию по финансовому потенциалу в 2003 году. В 2003 году правительство США также учредило комиссию по вопросам финансовой грамотности и образования

Международные выводы

В конце 2005 года было опубликовано международное исследование ОЭСР по анализу обследований финансовой грамотности в странах ОЭСР. Выбор результатов включал:

• В Австралии 67 процентов респондентов указали, что они понимают концепцию сложных процентов, однако, когда их попросили решить проблему с использованием этой концепции, только 28 процентов имели хороший уровень понимания.
• Британский опрос показал, что потребители не активно ищут финансовую информацию. Информация, которую они получают, приобретается случайно, например, при получении брошюры в банке или при случайном разговоре с сотрудником банка.
• Канадский опрос показал, что респонденты считают правильный выбор инвестиций более напряженным, чем поход к стоматологу.
• Опрос корейских старшеклассников показал, что у них были неудачные оценки-то есть они ответили менее чем на 60 процентов вопросов правильно – на тестах, предназначенных для измерения их способности выбирать и управлять кредитной картой, их знаний о сбережениях и инвестициях для выхода на пенсию, а также их осознания риска и важности страхования от него.
• Опрос в США показал, что четверо из десяти американских рабочих не откладывают деньги на пенсию.

"Тем не менее, отрадно, что те немногие программы финансового образования, которые были оценены, были признаны достаточно эффективными. Исследования в США показывают, что работники увеличивают свое участие в 401 (k) планах (тип пенсионного плана со специальными налоговыми преимуществами, который позволяет сотрудникам экономить и инвестировать для собственного выхода на пенсию), когда работодатели предлагают программы финансового образования, будь то брошюры или семинары."

Тем не менее, академический анализ финансового образования не выявил никаких признаков ощутимого успеха в улучшении финансового благосостояния участников.

Согласно опросу Азиатского банка развития 2014 года, все больше монголов расширили свои финансовые возможности и, например, теперь сравнивают процентные ставки по кредитам и сберегательным услугам благодаря успешному запуску телевизионной драмы с акцентом на финансовую грамотность бедных и небедных уязвимых домохозяйств. учитывая, что 80% монголов ссылались на телевидение в качестве основного источника информации, сериальные драмы были определены как наиболее эффективное средство сообщения о финансовой грамотности.

Кроме того, все большее число исследователей финансовой грамотности поднимают вопросы о политическом характере образования в области финансовой грамотности, утверждая, что оно оправдывает смещение большего финансового риска (например, плата за обучение, пенсии, расходы на здравоохранение и т. д.).) частным лицам из корпораций и правительств. Многие из этих исследователей утверждают, что образование в области финансовой грамотности является более критически ориентированным и более широким в фокусе; образование, которое помогает людям лучше понять системную несправедливость и изоляцию, а не то, которое понимает финансовую неудачу как индивидуальную проблему и характер финансового риска как аполитичный. Многие из этих исследователей работают в рамках парадигм социальной справедливости , критической педагогики , феминистской и критической расовой теории.

Азиатско-Тихоокеанская средняя Восточная Африка

Обследование женщин-потребителей в Азиатско-Тихоокеанском регионе ближневосточной Африки (АПМЕА) включает основные вопросы управления денежными средствами, финансового планирования и инвестиций. В десятку лидеров индекса финансовой грамотности APMEA Women MasterCard вошли Таиланд 73.9, Новая Зеландия 71.3, Австралия 70.2, Вьетнам 70.1, Сингапур 69.4, Тайвань 68,7, Филиппины 68,2, Гонконг 68,0, Индонезия 66,5 и Малайзия 66,0.[17]

Австралия

В 2004 году правительство Австралии учредило национальную целевую группу по вопросам потребительской и финансовой грамотности, которая рекомендовала создать в 2005 году Фонд финансовой грамотности. В 2008 году функции фонда были переданы Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC). Правительство Австралии также осуществляет ряд программ (таких, как управление денежными средствами), направленных на повышение финансовой грамотности коренного населения, особенно проживающих в отдаленных общинах.

В 2011 году ASIC выпустила национальную стратегию финансовой грамотности, основанную на более раннем исследовательском докладе ASIC "Финансовая грамотность и изменение поведения", для повышения финансового благополучия всех австралийцев путем повышения уровня финансовой грамотности.Стратегия имеет четыре столпа:

• Образование
• Надежная и независимая информация, инструменты и поддержка
• Дополнительные решения для улучшения финансового благополучия и изменения поведения
• Партнерские отношения с секторами, занимающимися вопросами финансовой грамотности, оценка ее воздействия и поощрение передовой практики

Сайт ASIC MoneySmart был одной из ключевых инициатив в стратегии правительства. Это заменило Фидо и понимание денежных сайтов.

У ASIC также есть обучающий веб-сайт MoneySmart [19] для учителей и педагогов. Он предоставляет профессиональное обучение и другие ресурсы, чтобы помочь преподавателям интегрировать потребительскую и финансовую грамотность в программы обучения и обучения.

Ряд австралийских университетов предлагают предметы финансовой грамотности, такие как Monash University BEX2001: You, Money & Life]), Macquarie University AFAS300: принципы финансовой грамотности, Университет Западной Австралии (FINA1109: управление личными финансами) и Университет Мельбурна (Fnce30008: Street Finance).

Сеть Know Risk веб-приложений, информационных бюллетеней, видеороликов и веб-сайта была разработана страховым членским органом ANZIIF для обучения потребителей страхованию и управлению рисками.

Индия

Национальный Центр финансового образования (NCFE) некоммерческая компания была создана в соответствии с разделом 8 Закона о компаниях 2013 года для содействия финансовой грамотности в Индии . этому способствуют четыре крупных финансовых регулятора -Резервный банк Индии , SEBI , IRDA и PFRDA .

NCFE провела контрольный опрос финансовой грамотности в 2015, чтобы найти уровень финансовой осведомленности в Индии.[23] это организует различные программы, чтобы улучшить финансовую грамотность включая сотрудничество со школами и развитие новой учебной программы, чтобы включать концепции финансового управления. он также проводит ежегодный тест финансовой грамотности. список тем, охватываемых NCFE в своих программах осведомленности, включает инвестиции, типы банковских счетов, услуги, предлагаемые банками, карту Aadhaar , счет demat , карты pan , мощность компаундирования, цифровые платежи, защита от финансовых махинаций и т.д.

Саудовская Аравия

Общенациональный опрос был проведен холдингом SEDCO в Саудовской Аравии в 2012 году для понимания уровня финансовой грамотности молодежи. В опросе приняли участие тысячи молодых граждан Саудовской Аравии, и результаты показали, что только 11 процентов отслеживали свои расходы, хотя 75 процентов думали, что они понимают основы управления капиталом. Углубленный анализ опроса SEDCO показал, что 45 процентов молодежи вообще не экономили деньги, в то время как только 20 процентов экономили 10 процентов своего ежемесячного дохода. Что касается привычки к расходам, исследование показало, что такие предметы, как мобильные телефоны и путешествия, составляют почти 80 процентов покупок. Что касается финансирования их образа жизни, 46 процентов молодежи полагались на своих родителей, чтобы финансировать большие предметы билета. 90% респондентов заявили, что заинтересованы в повышении своих финансовых знаний.

Сингапур

В Сингапуре Национальный Институт образования Сингапура учредил первый Центр финансовой грамотности для учителей в 2007 году дать возможность школьным учителям привить финансовую грамотность основным предметам учебной программы для включения педагогически обоснованных мероприятий по вовлечению учащихся в процесс обучения. Такие актуальные и достоверные иллюстрации, представленные в наши дни, способствуют практическому обучению молодежи наращиванию финансовых возможностей. Неотъемлемой частью научно обоснованной практики в школах является исследование финансовой грамотности, возглавляемое центром, который опубликовал многочисленные исследования влияния на эффективность программ финансовой грамотности и на восприятие и отношение учителей и студентов. В настоящее время проводится продольное исследование о влиянии образования в области финансовой грамотности на изменение образа жизни и поведения. Базовое исследование по финансовой грамотности в сингапурских школах 2008/9 (Koh, 2011) в нем приняли участие более 6000 учащихся и тысяча школьных учителей. Это-видение центра, чтобы уполномочить педагогов оборудовать своих студентов быть финансово подкованными, чтобы принять информированные решения и осуществить дисциплину в управлении их личными финансами. Центр стремится возглавить высококачественные образовательные программы с включенными исследованиями для постоянного улучшения, чтобы обеспечить научно обоснованную практику.

Правительство Сингапура через монетарное управление Сингапура финансировало создание института финансовой грамотности [28] в июле 2012 года. Институт управляется совместно MoneySENSE (национальная программа финансового образования) и сингапурским политехническим институтом. Этот институт нацелен на создание основных финансовых возможностей для широкого круга населения Сингапура путем предоставления бесплатных и непредвзятых программ финансового образования работающим взрослым и их семьям. С июля 2012 года по май 2017 года Институт провел семинары и переговоры с более чем 110 000 человек в Сингапуре. Некоторые из тем, затронутых на этих семинарах и переговорах, включают:

• Осмысление ваших денег
• Растягивая свой доллар
• Финансовое планирование начинается сейчас
• Измерение вашей финансовой пригодности
• Реализация финансового плана
• Основы управления капиталом
• Понимание кредитов и кредитов
• Понимание страхования жизни
• Виды страхования жизни
• Понимание базового медицинского страхования
• Виды медицинского страхования
• Схемы страхования CPF
• Строительство гнезда яйцо
• Оценка ваших потребностей в Пенсионном доходе
• Варианты, чтобы построить свой пенсионный доход
• Управление CPF деньги на пенсию
• Обогатите свои золотые годы
• Введение в планирование недвижимости
• Шаги в планировании недвижимости
• Введение в личное инвестирование
• Соображения при инвестировании
• Основные финансовые продукты
• Понимание связей
• Основы инвестирования в акции
• Сберегательные облигации Сингапура
• Понимание инвестиционных трастов недвижимости (REITS)
• Понимание финансовых привычек и поведения биржевых фондов
• Сделка слишком хороша, чтобы быть правдой?
• Остерегайтесь мошенников
• Когда сделка становится кислой
• Создание семьи
• Покупка вашего первого дома HDB
• Схемы поддержки детей
• Покупка дома по средствам
• Управление денежными средствами для молодежи
• Дайте вашему ребенку деньги смысл
• Финансовое планирование для семей с особыми потребностями
• Финансовое планирование для сотрудников в переходный период
• Семинар для социальных работников

Европа

Бельгия

Перед FSMA поставлена задача способствовать повышению финансовой грамотности вкладчиков и инвесторов, что позволит отдельным вкладчикам, застрахованным лицам, акционерам и инвесторам быть в лучшем положении в своих отношениях со своими финансовыми учреждениями. В результате у них будет меньше шансов приобрести продукты, не соответствующие их профилю.

Швейцария

Исследование измерило финансовую грамотность среди 1500 домохозяйств в немецкоязычной Швейцарии. тестирование трех концепций сложные проценты, инфляция и диверсификация рисков, результаты показывают, что уровень финансовой грамотности в Швейцарии является высоким по сравнению с результатами для других европейских стран или населения США. Результаты исследования также показывают, что более высокая финансовая грамотность коррелирует с участием на финансовом рынке и ипотечным заимствованием. Соответствующее исследование среди 15-летних студентов в кантоне Фрибург показаны существенные различия в уровне финансовой грамотности Франко - и немецкоязычных студентов.

Швейцарский национальный банк стремится к повышению финансовой грамотности посредством своей инициативы iconomix, направленной на учащихся старших классов средней школы. Новая учебная программа государственных школ будет охватывать вопросы финансовой грамотности в государственных школах.

Соединенное Королевство

У Великобритании есть специальный орган для продвижения финансовых возможностей - служба денежного консультирования .

Закон о финансовых услугах 2010 года включал в себя положение о создании АФН органа по финансовому образованию потребителей , известного как CFEB. С 26 апреля 2010 года CFEB продолжил работу отдела финансовых возможностей FSA независимо от FSA, и 4 апреля 2011 года был переименован в Службу денежного консультирования.

Стратегия ранее включала расходы FSA около £10 миллионов в год [35] в рамках семиточечного плана. Приоритетными областями были:

• Новый родитель
• Школы (программа, осуществляемая пфэг)
• молодежь
• Рабочее место
• Коммуникации потребителей
• Онлайновый инструмент
• Совет по деньгам

Базовый опрос провел 5 300 интервью по всей Великобритании в 2005 году . В докладе определены четыре темы:

• Многие люди не в состоянии планировать заранее
• Многие люди берут на себя финансовые риски, не осознавая этого
• Проблемы задолженности являются серьезными для небольшой части населения, и многие другие люди могут быть затронуты в условиях экономического спада
• Младше 40 лет, в среднем, менее финансово дееспособны, чем их старшие

"Короче говоря, если не будут предприняты шаги по повышению уровня финансовых возможностей, мы накапливаем проблемы на будущее."

В Соединенном Королевстве существует также множество благотворительных организаций, работающих над повышением финансовой грамотности, таких как MyBnk , Credit Action , The Talking Economics Project, Citizens Advice Bureau и Personal Finance Education Group .

Финансовая грамотность в Вооруженных силах Великобритании обеспечивается в рамках программы MoneyForce, осуществляемой Королевским британским Легионом совместно с Министерством обороны и Службой консультирования по денежным вопросам.

Северная Америка

Канада

В 2006 году канадские регуляторы ценных бумаг заказали два национальных опроса инвесторов [38] для оценки знаний и опыта людей в области инвестиций и мошенничества. Результаты обоих исследований показали, что необходимо лучше просвещать и информировать инвесторов о рынках капитала и инвестиционном мошенничестве . Образование в этой области особенно важно, поскольку инвесторы берут на себя больше риска и ответственности за управление своими пенсионными сбережениями, а большое население бэби-бумеров входит в пенсионные годы по всей Северной Америке .

В 2005 году Комиссия по ценным бумагам Британской Колумбии (BCSC) финансировала исследование Eron Mortgage. Это было первое систематическое исследование единого инвестиционного мошенничества , посвященное более чем 2 200 ипотечным инвесторам Eron. Среди прочего, в докладе отмечается, что инвесторы, приближающиеся к выходу на пенсию без достаточных ресурсов, и состоятельные мужчины среднего возраста уязвимы к инвестиционному мошенничеству. В докладе говорится, что образование инвесторов станет еще более важным, поскольку поколение бэби-бумеров выходит на пенсию.

В Канаде месяц финансовой грамотности проходит в ноябре, чтобы побудить канадцев взять под контроль свое финансовое благополучие и инвестировать в свое финансовое будущее, изучая темы личных финансов. Канада также учредила государственное учреждение для "содействия финансовому образованию и повышения осведомленности потребителей об их правах и обязанностях". Агентство также " обеспечивает соблюдение федерально регулируемыми финансовыми организациями мер по защите прав потребителей.

Соединенные Штаты

См. также: учебный план по финансовой грамотности и месяц финансовой грамотности

В США Национальная некоммерческая организация, Коалиция за личную финансовую грамотность Jump$tart, представляет собой совокупность корпоративных, академических, некоммерческих и правительственных организаций, которые работают на финансовое образование с 1995 года.

Министерство финансов Соединенных Штатов создало в 2002 году Управление финансового образования, а Конгресс США учредил комиссию по финансовой грамотности и образованию в соответствии с Законом о финансовой грамотности и улучшении образования в 2003 году. Комиссия опубликовала свою национальную стратегию по финансовой грамотности в 2006 году.

Хотя многие организации поддерживают движение за финансовую грамотность, они могут расходиться в своих определениях финансовой грамотности. В докладе Консультативного совета при президенте по финансовой грамотности авторы призвали к последовательному определению финансовой грамотности, по которой можно судить о программах обучения финансовой грамотности. Они определили финансовую грамотность как " способность использовать знания и навыки эффективного управления финансовыми ресурсами на протяжении всей жизни финансового благополучия."

Совет по экономическому образованию (ЦВЕ) провел в 2009 году обследование Штатов и установил, что 44 государства в настоящее время имеют к-12 по личному финансовому образованию или руководящие принципы. однако, "только 17 государств требуют, чтобы старшеклассники взяли курс в личных финансах."

Центр финансовой грамотности в Champlain College проводит раз в два года обзор требований финансовой грамотности в средней школе штата по всей стране. Опрос 2017 года показал, что Юта имеет самые высокие требования к штату в стране, в то время как на Аляске, Делавэре, округ Колумбия, Гавайи, Род-Айленд и Южная Дакота, студенты полностью зависят от инициативы их местного школьного совета.

В июле 2010 года Конгресс США принял закон Додда-Фрэнка О реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей (Dodd-Frank Act), который создал Бюро по защите прав потребителей (CFPB). Перед CFPB была поставлена задача, среди прочих мандатов, содействовать финансовому образованию через свою группу по вовлечению потребителей и образованию.

Нынешний подход к информированию взрослых, как правило, с точки зрения дефицита, когда педагог рассматривается как эксперт, предоставляющий знания пассивному студенту; однако рекомендуемый подход будет включать трансформационную структуру обучения в соответствии с проектом Национального фонда финансового образования (NEFE) за четверть века.[46] преобразующая модель обучения является наиболее установленной в рамках образования взрослых;] в этих рамках взрослые вступают в психокультурный процесс приобретения новых и/или пересмотренных интерпретаций финансовых убеждений и установок, которые информируют и формируют новые перспективы и поведение. кроме того, согласно Сяо и др., предлагается, чтобы финансовое образование предоставлялось взрослым, чтобы коррелировать с их готовностью к изменениям, как в Prochaska et al.Транстеоретическая модель изменения поведения. финансовая социальная работа является преобразующей моделью обучения, которая была разработана Reeta Wolfsohn, CMSW в Центре финансовой социальной работы. Хотя он возник в 1997 году из работы Вольфсона с женщинами в качестве фемономики, в 2005 году он расширился до всех людей, независимо от пола. Финансовая социальная работа-это междисциплинарный психосоциальный подход, который помогает людям исследовать и переоценивать свои денежные мысли, отношения и убеждения, и, поскольку он повышает самосознание и самооценку, он позволяет людям устанавливать долгосрочные здоровые денежные привычки, ведущие к большей финансовой безопасности.

Финансовая грамотность, в том числе личные концепции финансового планирования и инструменты, должны быть научены молодежи на ранней стадии в средней школе. Это финансовое образование должно включать такие понятия, как правило составления бюджета 50/30/20, правило 72 и временная стоимость денег. Правило 50/30/20 рекомендует тратить 50% своего дохода на предметы первой необходимости, такие как жилье и питание, 30% на развлечения, такие как путешествия и рестораны, и 20%, которые будут сохранены для краткосрочных и долгосрочных потребностей. Правило 72 вычисляет количество времени, которое требуется для инвестиций, чтобы удвоить один раз, разделив 72 на заработанные проценты. Третья концепция-это временная стоимость денег (TVM), которая вычисляет будущую стоимость первоначальных или годовых инвестиций.

Пруф

.frbsf.org/publications/community/investments/0908/index.html

• .sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S1477388014000164?via%3Dihub
• .frbsf.org/community-development/publications/community-investments/2009/august/financial-education/