Дискриминация в сфере ипотеки

Дискриминация по ипотечным кредитам или дискриминация по ипотечным кредитам-это практика банков, правительств или других кредитных учреждений, отказывающих в предоставлении кредитов одной или нескольким группам людей, главным образом по признаку расы, этнического происхождения, пола или религии.

Случаи дискриминации по ипотечным кредитам имели место в центральных районах города Соединенных Штатов с 1930-х годов, и есть доказательства того, что эта практика продолжается до некоторой степени в Соединенных Штатах сегодня. в Соединенных Штатах банки практиковали перераспределение или отказ в финансовых услугах, включая банковское дело или страхование для жителей районов на основе расового или этнического состава этих районов, либо непосредственно, либо путем выборочного повышения цен.

Фон

Афроамериканцы и другие меньшинства сочли почти невозможным обеспечить ипотечные кредиты для собственности, расположенной в перестроенных зонах. систематическое отрицание кредитов было основным фактором городского распада, который преследовал многие американские города в течение этого периода времени . Меньшинства, пытавшиеся купить жилье, продолжали сталкиваться с прямой дискриминацией со стороны кредитных учреждений в конце 1990-х годов. Различия не просто обусловлены различиями в кредитоспособности. с другими факторами, которые оставались постоянными, показатели отклонения для чернокожих и испаноязычных заявителей были примерно в 1,6 раза выше, чем для белых в 1995 году.

Справедливость в кредитовании была улучшена законом о раскрытии ипотечных кредитов , принятым в 1975 году. Это требует от банков раскрывать свою практику кредитования в сообществах, которым они служат. В 1970-х годах борьба частного сектора с дискриминацией в области ипотеки стала возглавляться банками развития общин, такими как ShoreBank в Чикаго .

Современный

Несколько групповых исков о дискриминации ипотеки были поданы против кредиторов по всей стране, утверждая, что те кредиторы непропорционально предназначались меньшинствам для дорогостоящего, рискованного низкокачественного кредитования , которое привело к непропорционально более высоким ставкам дефолта и потери права выкупа для афроамериканских и испаноязычных заемщиков меньшинства.

Fha loans, Федеральная ипотечная программа, перешла к белому большинству и достигла немногих меньшинств. В исследовании, проведенном в Сиракузах между 1996 и 2000 годами, из 2 169 кредитов FHA, выданных только 29 или 1.3 процентов, пошли в преимущественно миноритарные районы по сравнению с 1,694 или 78,1 процентами, которые пошли в белые районы.[8] ипотечная дискриминация играла значительную роль в пузыре недвижимости, который лопнул во время более поздней части 2008, было найдено, что меньшинства были непропорционально направлены кредиторами в низкокачественные кредиты.

В 1993 году президент Билл Клинтон внес изменения в закон о реинвестировании общин, чтобы сделать ипотечные кредиты более доступными для семей низшего и среднего класса. В 1993 году Федеральный банк Бостона опубликовал доклад, озаглавленный"сокращение разрыва: руководство по предоставлению кредитов на основе равных возможностей". 30-страничный документ был предназначен, чтобы служить руководством для кредитных офицеров, чтобы помочь обуздать дискриминационное кредитование [10] "Закрывая разрыв", поручает банкам нанимать на основе потребностей в разнообразии, подсластить структуру компенсации для работы с заявителями с более низким доходом, поощряет переход на высокий риск, заявки с низким доходом на субпремьерный рынок, заявив:" вторичный рынок [субстандартный рынок] готов рассматривать коэффициенты выше стандарта 28/36", а"отсутствие кредитной истории не следует рассматривать как негативный фактор".

Хотя" сокращение разрыва " не является общеотраслевым мандатом, оно иллюстрирует усилия банков по противодействию общественному давлению, направленному на преодоление дискриминации в области ипотеки. При администрации Клинтона организаторы сообщества оказывали давление на банки, чтобы увеличить их кредиты меньшинствам. Карен Вегманн, глава группы общественного развития Wells Fargo в 1993 году, сказала New York Times: "атмосфера сейчас-это одно из слов "да"." то же самое Нью-Йорк Таймс в статье повторилось "закрытие разрыва", написав: "банки также изменили некоторые стандарты одобрения кредита. Многие люди с низкими доходами не имеют файлов кредитных бюро, потому что у них нет кредитных карт. Таким образом, кредиторы принимают записи постоянно оплачиваемых счетов за коммунальные услуги в качестве доказательства кредитоспособности. Точно так же они будут получать стабильный доход от нескольких работодателей вместо продолжительности времени на одной работе."

Из-за более слабых кредитных ограничений многие люди, которые не имеют права на ипотеку до сих пор может владеть домом. банки выдавали кредиты с дразнящими ставками, зная, что, когда более высокие переменные ставки вступят в силу позже, заемщики не смогут выполнить свои платежи. Пока цены на жилье продолжали расти, а заемщики могли легко рефинансировать, все, казалось, преуспевали.

Меньшинства охотно вошли в субстандартные ипотечные кредиты в гораздо большем количестве, чем белые, и представляли непропорциональный процент выкупа,

Недавно NAACP подал иск о предполагаемой несправедливости в сфере кредитования.[15] анализ, проведенный Центром Фурмана N. Y. U. по недвижимости и городской политике, проиллюстрировал резкие расовые различия между Нью-Йорком районы, где низкокачественные ипотечные кредиты были обычным явлением, и те, где они были редки. В 10 кварталах с самыми высокими ставками ипотеки от низкокачественных кредиторов преобладали чернокожие и латиноамериканцы, а в 10 районах с самыми низкими ставками были в основном не испаноязычные белые. Анализ показал, что даже при сопоставимых средних уровнях дохода покупатели жилья в районах проживания меньшинств с большей вероятностью получат кредит от низкокачественного кредитора. дискриминация, мотивированная предрассудками зависит от расового состава районов, где испрашивается кредит, и расы заявителя. Было показано, что кредитные учреждения относятся к черным и латиноамериканским заявителям на ипотеку по-разному при покупке домов в белых районах, чем при покупке домов в черных районах.пример этого произошел в 1960-х и 1970-х годах на Ближнем севере Чикаго. Тысячи чернокожих, латиноамериканцев и бедных людей систематически выбивались из колеи и не могли получить кредиты риэлторами и кредитными учреждениями с благословения городской программы обновления городов.[цитирование необходимо]

В 2015 году меры Америки исследования, проведенного Американским союзом защиты гражданских свобод рассмотрели вероятные действия дискриминационного кредитования, ведущих к финансовому кризису на расовой разрыв в уровне благосостояния следующего поколения, и нашли, что среди семей, которые владеют домами, белые семьи начали отскок от наихудших последствий Великой рецессии, в то время как черные домохозяйств изо всех сил наверстывать упущенное. Анализ показал, что разрыв в расовом богатстве будет значительно больше в следующем поколении из-за различных последствий Великой рецессии.

Методы и маркетинг

По сути, различия в методах в основном воздействуют на колеблющийся баланс последнего цикла (и почти одинаковы для балансов, переносимых из цикла в цикл). Банки и потребители осведомлены о транзакционных издержках, и банки фактически получают доход в виде платежей за транзакцию от торговцев, кроме того, получая новый кредит, который является больше бизнесом для банка. Таким образом, проценты, начисляемые в последнем цикле, взаимосвязаны с другими доходами и выгодами для держателя карты и банка, такими как транзакционные издержки, транзакционные сборы для банка, маркетинговые затраты на получение каждого нового кредита (что похоже на продажу для банка) и маркетинговые затраты на общее восприятие держателя карты, что может увеличить долю рынка. Таким образом, ставка, взимаемая в последнем цикле, в значительной степени зависит от предпочтений маркетинга, основанных на восприятии держателей карт, а не от максимизации ставки.

Арбитраж банковского сбора и его пределы

В целом, различия между методами представляют собой степень точности по сравнению с ожидаемой процентной ставкой. Точность важна, потому что любая обнаружимая разница от ожидаемой ставки теоретически может быть использована (через арбитраж ) держателями карт (которые имеют контроль над тем, когда взимать плату и когда платить), к возможной потере прибыльности банка. Однако, по сути, различия между методами тривиальны, за исключением восприятия держателей карт и маркетинга, из-за транзакционных издержек, операционного дохода, комиссии за выдачу наличных денег и кредитных лимитов. В то время как держатели карт, безусловно, могут влиять на свои общие расходы, управляя своими ежедневными балансами (например, покупая или оплачивая рано или поздно в месяц в зависимости от метода расчета), их возможности для масштабирования этого арбитража для получения больших сумм денег очень ограничены. Например, для того, чтобы максимально начислить на карту, максимально использовать любую приписываемую разницу в методах расчета, держатели карт должны фактически купить что-то из этого значения в нужное время, и делать это только для того, чтобы воспользоваться небольшим математическим расхождением от ожидаемой ставки может быть очень неудобно. Это добавляет стоимость к каждой транзакции, которая скрывает любую выгоду, которую можно получить. Кредитные лимиты ограничивают, сколько можно взимать, и, следовательно, сколько преимуществ можно получить (тривиальные суммы), а комиссия за выдачу наличных денег взимается банками частично, чтобы ограничить количество свободного движения, которое может быть достигнуто. (Без комиссии держатели карт могли бы создавать любые ежедневные балансы выгодно для них через серию денежных авансов и платежей).

Денежный курс

Большинство банков взимают отдельную, более высокую процентную ставку и плату за выдачу наличных денег (от 1 до 5% от суммы полученных денежных средств) по наличным или кассовым операциям (многие банки называют "квази-наличными"). Эти транзакции обычно являются теми, для которых банк не получает комиссию за транзакцию от получателя, такую как наличные деньги из банка или банкомата, фишки казино и некоторые платежи правительству (и любая транзакция , которая выглядит по усмотрению банка как обмен наличными, например, платеж по нескольким счетам-фактурам). По сути, процентная ставка, начисляемая на покупки, субсидируется банком за счет прочих доходов.

Ставка по умолчанию

Многие банки США с 2000 и 2009 годов имели договорную ставку дефолта (в США с 2005 года-от 10% до 36%), которая, как правило, намного выше, чем обычный апрель. Ставка вступила в силу автоматически при возникновении любого из перечисленных условий, которые могут включать следующее: один или два просроченных платежа, любую сумму, просроченную после срока или еще одного цикла, любой возвращенный платеж (например, чек NSF), любое начисление сверх кредитного лимита (иногда включая собственные сборы банка), а в некоторых случаях – любое снижение кредитного рейтинга или дефолт с другим кредитором, по усмотрению банка. По сути, владелец карты соглашается оплатить ставку по умолчанию на остаток задолженности, если все перечисленные события не могут быть гарантированы. Один просроченный платеж, или даже несогласованная ошибка на любом счете, может привести к обвинениям в сотни или тысячи долларов в течение срока кредита. Эти высокие эффективные сборы создают большой стимул для держателей карт, чтобы отслеживать все их кредитные карты и остатки на расчетных счетах (с которых производятся платежи по кредитным картам) и для поддержания широкой маржи (дополнительные деньги или деньги доступны). Тем не менее, нынешнее отсутствие доказуемого "владения балансом счета" в большинстве проектов кредитных карт и расчетных счетов (изученных между 1990 и 2005 годами) делает эти виды "штрафных сборов" действительно сложной проблемой. Новые законы США, принятые в 2009 году, ограничивают использование ставок по умолчанию, позволяя увеличить ставку на покупки, уже сделанные только на счетах, которые были более 60 дней поздно.

Обратная перестрока

Обратная перестановка-термин, который был придуман Грегори Д. Сквайрсом, профессором социологии и государственной политики и государственного управления в Университете Джорджа Вашингтона. Это явление происходит, когда кредитор или страховщик особенно предназначается для миноритарных потребителей, не отказывая им в кредитах или страховании, а скорее взимая с них больше, чем будет взиматься с аналогично расположенного большинства потребителей, в частности, продавая самые дорогие и обременительные кредитные продукты. Эти сообщества были в основном проигнорированы большинством кредиторов всего пару десятилетий назад.[ цитата необходима] Однако эти же финансовые институты в 2000-х годах рассматривали черные сообщества как благодатную почву для низкокачественных ипотечных кредитов. Например, Уэллс Фарго сотрудничал с церквями в черных общинах, где пастор проводил семинары по "наращиванию богатства" в своих проповедях, и банк делал пожертвование церкви в обмен на каждое новое заявление об ипотеке. Было давление с обеих сторон, поскольку чернокожие рабочие хотели часть национальной тенденции домовладельцев.

Исследование двух районов с одинаковыми доходами, один из которых был в основном белым, а другой в основном черным, показало, что филиалы в черном сообществе предлагали в основном низкокачественные кредиты и почти не давали первичных кредитов. Исследования показали, что чернокожие с высоким доходом почти в два раза чаще получают низкокачественные ипотечные кредиты на покупку жилья, чем белые с низким доходом. Кредитные офицеры четко осознавали, что они эксплуатируют своих клиентов, в некоторых случаях называя чернокожих "грязными людьми", а низкокачественные кредиты - "кредитами гетто".[13][18][19] Более низкий уровень сбережений и недоверие к банкам, вытекающие из наследия редлайнинга, могут помочь объяснить, почему в районах меньшинств меньше филиалов. В последние годы пока низкокачественные кредиты не были востребованы заемщиками, брокеры и телемаркетинг активно их вытесняли. Большинство кредитов были рефинансирования сделок, позволяющих домовладельцам взять наличные деньги из их оценивающей собственности или погасить кредитную карту и другие долги.

Несколько генеральных прокуроров штатов начали расследование этой практики, которая может нарушать законы о справедливом кредитовании, и N. A. A. C. P. подали коллективный иск, обвиняющий систематическую расовую дискриминацию более чем десятком банков. Эти костюмы имели некоторый успех.

Занять наши дома

Обратная redlining была процитирована как оправдание для оккупировать наше движение домов. В оккупировать наши дома, протестующие ночевать под открытым небом в доме человека исключен, чтобы получить уступки от кредитора, такие как задержка выселения. Законы

Закон о равных кредитных возможностях

В соответствии с законом О равных кредитных возможностях ("ECOA") кредитор не может дискриминировать заявителя на основании расы, цвета кожи или национального происхождения заявителя "в отношении любого аспекта кредитной сделки", 15 U. S. C. § 1691. Закон о справедливом жилье

В соответствии с Законом о справедливом жилье ("FHA") (раздел VIII закона о гражданских правах 1968 года) любое лицо или другое юридическое лицо, чья деятельность включает в себя участие в сделках, связанных с жилой недвижимостью, является "незаконным, чтобы дискриминировать любое лицо в предоставлении такой сделки или в условиях такой сделки из-за расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения". 42 U. S. C. § 3605. Раздел 3605, хотя и не содержит конкретных названий случаев потери права выкупа, дискриминация в отношении "способа, которым кредитное учреждение лишает права выкупа долговой или неплатежеспособной ипотечной облигации", подпадает под сферу"условий такого займа". Harper V. Union Savings Association, 429 F. Supp. 1254, 1258-59 (N. D. Ohio 1977). Управление по справедливому жилью и равным возможностям отвечает за администрирование и обеспечение соблюдения закона о справедливом жилье . Любой человек, который считает, что он столкнулся с дискриминацией в области кредитования, может подать справедливую жалобу на жилье . FDIC

В соответствии со многими юрисдикциями по всей стране Федеральная корпорация по страхованию вкладов ("FDIC"), основанная частично на исследовании, проведенном Федеральным Резервным банком Бостона, опубликовала 29 апреля 2004 года "заявление о политике в отношении дискриминации при кредитовании", подчеркнув широту запретов на дискриминационное поведение при кредитовании в рамках ECOA и FHA. В заявлении FDIC о политике поясняется, что" суды признали три метода доказательства дискриминации кредитования в соответствии с ECOA и законом FH", в том числе:" явные доказательства дискриминации", когда кредитор явно дискриминирует на запрещенной основе; доказательства" разрозненного обращения", когда кредитор обращается с заявителями по-разному на основе одного из запрещенных факторов; и доказательства" разрозненного воздействия", когда кредитор применяет практику единообразно ко всем заявителям, но эта практика имеет дискриминационное воздействие на запрещенной основе и не оправдана деловой необходимостью.

Закон о гражданских правах 1966 года

В дополнение к ECOA и FHA закон о гражданских правах 1966 года с внесенными в него поправками предусматривает, что "все граждане Соединенных Штатов имеют такое же право в каждом штате и территории, как и белые граждане, наследование, покупку, аренду, продажу, владение и передачу недвижимого и личного имущества". 42 U. S. C. § 1982.

См. также

• Черный полет
• Закон О Раскрытии Ипотеки
• Управление справедливого жилья и равных возможностей
• Расовое управление
• Перестрока
• Сегрегация
• Белый полет

Пруф

/web.archive.org/web/20131005022332/http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=%2Fprogram_offices%2Ffair_housing_equal_opp%2Fonline-complaint

• web.archive.org/web/20120402122117/http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=%2Fprogram_offices%2Ffair_housing_equal_opp